Главная > Интересное > Рассмотрение добровольного страхования дополнительной пенсии

Рассмотрение добровольного страхования дополнительной пенсии

«Как часто мы задумываемся о пенсии? Что нас там ждёт? Какой будет доход?» Примерно такие мысли и посещают меня последнее время.

В Республике Беларусь ответы на эти вопросы просты — пенсию платит государство. В настоящий момент она меньше 150$. Бюджет прожиточного минимума на момент написания статьи составляет около 85$. Глядя правде в глаза, хочется признаться, что этих денег не хватит на достойную старость. Возникает другой вопрос  «Как увеличить эти выплаты?».

Рассмотрение добровольного страхования дополнительной пенсии

Самый простой ответ — копить. Можно собирать деньги в копилку. Это относительно безопасно, но деньги будут обесцениваться и мы не сможем получать процент от банка за хранение свободных средств. Другой вариант — депозит в банке. Это тоже безопасный вариант. Возврат всех депозитов в Республике Беларусь гарантирован государством.  Третий варинт — добровольное страхование дополнительной пенсии. Третий вариант является чем-то новым для меня и его хотелось бы рассмотреть подробнее,  хотелось бы сравнить с депозитом со сложным процентом.

Сначала рассмотрим депозит.

Предположим, что вы решили откладывать по 50$ каждый месяц на счёте. Счёт будет использоваться для пенсионных накоплений, поэтому лучше выбрать депозит с максимальным сроком и максимальным процентом. В этом случае можно частично избежать 13% подоходного налога с депозитов, который начисляется, если валюта хранится менее 2 лет. Мне удалось найти депозит под 4% на 3 года. Получается, что первый год ставка будет 4% и последующие 2 года — 3.48%. Ставки небольшие и тенденция к снижению сохраняется. Можно немного схитрить и открыть 3 депозита с переодичностью в год (каждый год открывать новый депозит).  В таком случае, переоткрывая депозиты и пополняя их только первый год, можно получить постоянных 4%. Предположим, что этим трюком мы будем пользоваться 20 лет (240 месяцев). В таком случае за это время у нас получится накопить (в расчётах предполагается ежемесячная капитализация процентов):

Сложный процент с переодичискими взносами

Потом с этих денег можно получать проценты: 61$

Теперь можно рассмотреть систему добровольного пенсионного страхования. Рассматривать её будем на примере «ПриорЛайф» (дочернее предприятие «Приорбанка«).

Реклама даёт нам следующий пример: «Александр (40 лет) хочет сохранить привычный уровень дохода после выхода на пенсию. Александр заключает договор добровольного страхования дополнительной пенсии. Сумма ежемесячного платежа - 50$. Общая сумма взносов  — 12000$. Таким образом, через 20 лет, когда Александр выйдет на пенсию, в течение 5 лет он будет ежемесячно получать дополнительную пенсию в размере 404$. Общая сумма выплат — 24271$ + налоговая льгота за весь период составит около 1550$«.

Воспользуемся калькулятором с сайта.

ПриорЛайф - калькулятор

Результат совсем не совпадает с рекламой. Это может быть вызвано изменением процентной ставки по пенсионным накоплениям. Сайт страховщика говорит про 6%, но с 1.08.2016 действует ставка 5%.

Учитывая пункт 5.3 из описание программы страхования, на счёт при внесении денег попадает не вся сумма. Около 4-8% идёт на обслуживание счёта.

5.3. Страховой тариф — ставка страхового взноса с единицы страховой суммы с учётом объекта страхования и характера страхового риска за определённый период страхования. Страховой тариф (брутто-тариф) состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Нагрузка — часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия затрат Страховщика на осуществление страхования.

 Допустим, что взносы будут делаться 20 лет (240 месяцев) по 50$. Теперь можно подсчитать ориентировочный размер накоплений при 6% доходности (банк в своих расчётах может делать вычет комиссии из платежей или учитывать проценты на остаток суммы при выплате пенсии).

Рассмотрение добровольного страхования дополнительной пенсии

Благодаря более высокому проценту во втором случае удастся накопить больше денег. Можно разделить эту сумму на 350$ и высчитать на сколько месяцев хватит этих денег: 58 месяцев, почти 5 лет. Если выражаться простым языком, то страхователь будет просто проедать свои накопления.

Не стоит забывать, что во время выплаты пенсии на остаток накоплений будет тоже начисляться процентный доход. Можно рассчитать величину остатка с учётом этого дохода:

Рассмотрение добровольного страхования дополнительной пенсии

Получается, что после всех выплат у страховщика остаётся около 2554$.

Помните, что такие накопления теряют гибкость, хотя и являются по своей сути депозитами (другого варианта инвестирования денег у страховых компаний в Беларуси нет): не получится перевести деньги в другой инструмент, пеня за пропущенный платёж, прекращение договора через 6 месяцев после неуплаты, досрочное прекращение договора влечёт возврат только взносов за вычетом расхода страховщика без выплаты процентов. Условия могут немного меняться от компании, но суть остаётся той же.

Плюсом является только фиксированная ставка в валюте в определённых случаях. На данный момент она выше ставки по долгосрочным депозитам, которая имеет тенденцию к снижению в будущем. Есть вероятность, что деньги вкладываются в государственные облигации, которые сейчас имеют доходность в 5%.

Если отказаться от валюты и обратиться к белорусскому рублю, то тут ситуация плачевная. Доходность по таким договорам устанавливается обычно в 70% от ставки рефинансирования. В ситуациях, когда экономику «штормит», и ставки по депозитам превышают ставку рефинансирования вразы, страхование становится явно убыточным.

На данный момент добровольное страхование дополнительной пенсии на примере «ПриорЛайф» выглядит мало привлекательным. Банк постарался прописать пункты, которые защищают его от потерь, но слабо продумал этот вопрос для своих клиентов. В стране, где уже более 10 лет падаю все экономические показатели, заключение договора на 3 года и более выглядит рискованным.  В данной ситуации простой депозит выглядит более надёжными и гибкими.

  1. Пока что нет комментариев.
  1. Пока что нет уведомлений.